Липчане все чаще платят безналично — это удобно, быстро и современно. Однако, как показывают исследования ведущих экономистов, у цифровизации финансов есть и обратная сторона: деньги становятся «невидимыми», тратить их психологически легче, а кредиты оформляются в один клик. Вместе с тем, алгоритмы банков принимают решения, которые заемщик не может оспорить, потому что не понимает их логики.
Ученые Липецкого филиала Финансового университета изучили институциональные факторы финансового поведения россиян. Выводы касаются каждого, кто пользуется картами, кредитами или приложениями.
Главная проблема: цифровой «черный ящик»
Один из ключевых тезисов исследования — проблема так называемого «нормативно-правового лага». Законы не успевают за технологиями. Банки используют ИИ для оценки клиентов, но как работают алгоритмы — неизвестно. 66% компаний не управляют рисками ИИ, а подотчетность размыта. Житель Липецка или Ельца получает отказ с формулировкой «низкий скоринг-балл» и не может его оспорить. Ученые предлагают закрепить «право на объяснение» — обязанность банка давать понятные причины отказа и возможность пересмотра решения с участием человека. Что это значит для жителя Липецка или Ельца? Если вам пришел отказ в кредите, вы не можете его оспорить, потому что не понимаете причин. Вы просто получаете сообщение: «низкий скоринг-балл». Никаких объяснений, никакой возможности защитить свои права.
Ученые предлагают законодательно закрепить так называемое «право на объяснение» - обязанность банка предоставлять конкретные, содержательные и доступные для понимания причины отказа, а также право заемщика на пересмотр решения с участием человека.
«Темные паттерны»: как интерфейсы заставляют вас тратить больше
Вторая угроза, - манипулятивные тактики дизайна мобильных приложений и сайтов. В научной литературе они получили название «темные паттерны».
67% сайтов и приложений используют манипулятивные тактики: предварительно отмеченные галочки, ложная срочность, скрытые комиссии, сложная отмена подписки. Цифровизация облегчает недобросовестные практики. Авторы рекомендуют запретить такие приемы на уровне нормативных актов Банка России и ввести поведенческий аудит интерфейсов.
Конфликт бизнес-моделей: кому выгодно, чтобы вы брали кредит?
Третья фундаментальная проблема, описанная в исследовании, — конфликт между краткосрочными интересами бизнеса и долгосрочным благополучием клиента. Банки и финтех-компании зарабатывают на количестве транзакций и кредитов. Им выгодно, чтобы клиенты больше тратили и брали займы. Это противоречит защите прав потребителей. Глава ЦБ признала: продажа неподходящих продуктов неизбежна.
Что уже делается в Липецкой области и что еще предстоит?
Власти региона активно работают над повышением финансовой грамотности. Как сообщили в Министерстве финансов Липецкой области, сейчас реализуется комплексная стратегия формирования финансовой культуры до 2030 года.
Главные проекты:
Чат-бот «Забота» (проактивное информирование, охват более 25 тыс. человек);
Проект «Цифровой житель» в Добровском районе (обучение соседей цифровым сервисам);
Точки онлайн-доступа в сельских территориях (до 30 до конца 2026 года).
Однако исследователи настаивают, что одних просветительских мер недостаточно. Необходимо совершенствовать законодательство: закрепить право на объяснение алгоритмических решений, запретить «темные паттерны», создать систему этического аудита пользовательских интерфейсов.
Простые правила для жителей области:
1. Проверяйте полную стоимость кредита, а не рекламную ставку.
2. Читайте условия подписки и убирайте лишние галочки.
3. Не верьте ложной срочности — берите паузу.
4. Требуйте объяснений при отказе в кредите.
5. Повышайте грамотность через бесплатные консультации и материалы Минфина.
Таким образом, цифровизация финансов — это необратимый процесс, который несет как огромные возможности, так и серьезные риски. Защита прав потребителей в цифровой среде требует системного подхода: от изменения законодательства до внедрения этических стандартов в бизнес-практики.
О.Ю. Смыслова, д.э.н., профессор Финуниверситета Е.Е. Кукина, к.э.н., завкафедрой Липецкого филиала Финуниверситета
Реклама. ИНН 482413421609. Erid 2W5zFHJ1Ke9